Con este post, cerramos la serie de «Casos de Éxito» de los procedimientos de concursos de persona física que comenzamos hace unos meses. Los anteriores casos los puedes consultar aquí y aquí. Asimismo, en este otro post, adjuntamos una sentencia de aprobación de una propuesta anticipada de convenio. En los próximos días colgaremos en el blog nuevas resoluciones con éxito que se han ido consiguiendo en las últimas semanas.

Caso de éxito de concurso de persona física: Familia con hipoteca pero sin mayoría de la deuda ordinaria de financieras

Este es el caso más habitual en la práctica. A modo de simplificar, se trata de una familia con una hipoteca a la que puede hacer frente con sus ingresos mensuales, pero no puede pagar los préstamos personales y tarjetas de crédito (créditos ordinarios, no hipotecarios) debido a la reducción de ingresos en la unidad familiar en los últimos meses.

La diferencia con los dos casos anteriores, es que la distribución de las deudas no hipotecarias es a favor de bancos o cajas, en contra de las financieras al consumo y tarjetas de crédito. Por ejemplo:

1. Préstamo hipotecario: 1.000 euros/mes (220.000 euros de deuda). (Este préstamo no lo tenemos en cuenta a efectos de la mayoría de votos para el convenio y hay que seguir pagándolo durante el concurso)

2. Préstamo coche: 325 euros/mes. (20.000 euros). Banesto.

3. Préstamo negocio fallido: 250 euros/mes. (16.000 euros). BBVA.

4. Tarjeta reconducida a préstamo personal: 179 euros al mes. (9.500 euros). Barclays Card.

5. Tarjeta de crédito I aplazada: 80 euros al mes. (2.500 euros). Cetelem.

6. Tarjeta de crédito II aplazada: 200 euros mes. (2.400 euros.) Cofidis.

7. Préstamo personal: 350 euros mes (30.000 euros). La Caixa.

Como ya sabemos, existen una serie de entidades financieras que votan a favor de las propuestas de convenio con quitas del 50 % casi de manera mecánica (financieras de préstamos al consumo tipo Carrefour, cetelem, mbna, etc) y para conseguir que el concurso tenga éxito, tienen que votar a favor más de la mitad de los créditos ordinarios.

En el ejemplo anterior, vemos que la mayoría de la deuda ordinaria la tienen los bancos y cajas comerciales, menos proclives a aceptar quitas de deuda elevadas. Estos bancos acaparan 66.000 euros, por tanto disponen de una mayoría de voto importante contra Cetelem, Barclays y Cofidis.

Como he dicho, los bancos comerciales no aceptan tan alegremente quitas de deuda del 50 %, pero lo que sí aceptan son Planes de pago o de viabilidad razonables, en las que la mayoría de los casos no hace falta una quita para conseguir estabilizar la economía familiar. En la práctica, la mayoría de las familias lo que necesitan es un «tiempo de respiro», paralizar parte de los pagos, hacer caja, incrementar ingresos y volver a pagar.

En muchas ocasiones la solución a la insolvencia definitiva, es pactar con las entidades la devolución íntegra de la deuda, (sin quitas), pero con aplazamiento de pago con múltiples alternativas, como por ejemplo: solo repagar deuda, pero no intereses, (de hecho esto es una quita), no pagar nada el primer año (carencia total) y los cuatro años siguientes pagar de manera progresiva, (cuando se prevé que se generarán mayores ingresos en el futuro), entre otras soluciones.

Con esta alternativa conseguimos suspender pagos (se gana tiempo para la reestructuración), devolvemos  la deuda en 5 años, en la práctica 6 años, sin intereses (amortizas directamente), con pagos anuales, (no pagamos cuotas cada mes) y si el plan de viabilidad exige necesariamente una quita, los bancos comerciales votan a favor, siempre que ese plan, sea realista y razonable.

En definitiva, la ley concursal también otorga soluciones a los casos más habituales que se dan en la práctica, es cuestión de encajar la devolución de la deuda ordinaria (no hipotecaria) en unos seis años.

 

 

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Written by carlos guerrero

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