Incluso el FMI (Fondo Monetario Internaciaonal) considera necesario reforma el procedimiento de quiebra de las personas físicas para evitar que el la mora siga incrementándose hasta niveles insostenibles, tal y como hemos venido reclamando desde este blog, aquí, aquí y otra vez aquí.

 

 

 

 


 

 

 

Hoy se ha publicado una noticia en el que el FMI aboga por la “ la puesta en práctica de programas específicos para reestructurar la deuda de los hogares puede suponer “beneficios significativos”, al mitigar el impacto negativo de la morosidad sobre la demanda y el precio de la vivienda, según sugiere el Fondo Monetario Internacional (FMI) en un informe en el que apunta que las consecuencias de la crisis se ven agravadas en países donde ya existía previamente un excesivo endeudamiento privado, como Islandia, Irlanda, España, Reino Unido y EEUU.”

 

El informe destaca que “ los problemas inmobiliarios y la recesión tienden a ser “más severos y prolongados” en estas economías, puesto que las personas endeudadas “reaccionan más ante cambios en los ingresos y patrimonio”, reduciendo sus gastos, lo que puede originar un círculo vicioso “con efectos negativos a largo plazo sobre la economía”.

Muy simple. Nuestro “criminal” artículo 1.911 del Código Civil, está llevando a España al borde del rescate. Las familias y pequeñas empresas (que avalan los socios a los bancos con su propio patrimonio), no han invertido, ni consumido estos últimos cuatro años de crisis, para evitar impagar sus hipotecas y préstamos avalados y arruinarse de por vida. Todos los ingresos han ido a pagar una deuda de hogares que jamás podremos pagar si no se aplican quitas (900.000 millones de euros). Por eso el FMI habla de círculo vicioso.

Ahora lo que ocurre es que la morosidad es imposible de maquillarse más y se está disparando, poque las familias y pequeños empresarios están agotados y ya no pueden ni refinanciar, ni pagar. Es por ello, que el FMI prefiere que las familias paguen algo, que nada.

“El informe de la institución advierte de que “las políticas macroeconómicas tienen límites”, por lo que tras estudiar diferentes casos a lo largo de la historia concluye que las políticas públicas pueden contribuir a evitar contracciones prolongadas de la economía afrontando el problema de la excesiva deuda de los hogaresespecialmente en aquellos países que no cuentan con demasiado margen fiscal de maniobra.

En este sentido, Daniel Leigh, uno de los autores del informe no ha dudado en calificar estos niveles de endeudamiento de “freno para el desarrollo de la economía”, destacando en el transcurso de una rueda de prensa en Washington que, mientras algunos países como EEUU se ha reducido en cierta medida, otros, particularmente en Europa, no lo han hecho apenas, por lo que la recuperación llevará más años.”

 

¿Cuál sería el procedimiento para reestructurar la deuda de los hogares y autónomos?

 

Crear un procedimiento extrajudicial previo al concurso de acreedores de persona física. En esta primera fase, se negocia entre el deudor y los acreedores (bancos) con la mediación de un tercero (por ejemplo un Notario) con el fin de reestructurar la deuda de una familia que pueda asumir un plan de pagos razonable. Las entidades financieras deberían estar obligadas a asistir a esta primera fase.

En el caso, que no se llegue a un acuerdo, abrir la fase concursal, en la que el juez pueda imponer el acuerdo que él considere razonable, puediendo obligar a los bancos a aceptar quitas y esperas, tal y como sucede en la mayoría de países europeos.

Si finalmente no es posible ni viable un plan de pagos, se apertura la liquidación de los bienes, pero exonerando de la totalidad de la deuda a los concursados de buena fe, (nuevo comienzo o “fresh start).

 

 

 

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Written by carlos guerrero

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