La semana pasada se publicó el Proyecto de Ley de apoyo a emprendedores, el cuál contiene una modificación de la ley concursal sin precedentes en España.

Tal y como ya adelanté en este post, la segunda oportunidad o fresh start va a ser posible y lo más importante, será aprobada a finales de este mismo mes.

Con esta nueva entrada pretendo realizarte unas recomendaciones para que vayas preparando la estrategia para afrontar con éxito tu proceso de desendeudamiento, ya sea mediante un acuerdo extrajudicial de pagos o con el concurso de acreedores que posibilite la extinción de tus deudas.

 

 

 


 

 

 

 Acuerdo extrajudicial de pagos

Una de las principales novedades es la posibilidad de llegar a un acuerdo extrajudicial de pagos. Antes de solicitar acogerte a esta opción, hay que confeccionar un plan de viabilidad y plan de pagos de manera profesional para presentarlo al mediador y a los acreedores. Esto sirve para autónomos y pequeñas empresas que podrán de esta manera evitar la liquidación.

 Solicitud de acuerdo extrajudicial de pagos.

El proceso extrajudicial comienza con la solicitud de un mediador concursal, pero antes tienes que tener cerrado tu plan de viabilidad.

1. El deudor que pretenda alcanzar con sus acreedores un acuerdo extrajudicial de pagos solicitará el nombramiento de un mediador concursal.

2. La solicitud se hará mediante instancia suscrita por el deudor, en la que el deudor hará constar el efectivo y los activos líquidos de que dispone, los bienes y derechos de que sea titular, los ingresos regulares previstos, una lista de acreedores con expresión de la cuantía y vencimiento de los respectivos créditos, una relación de los contratos vigentes y una relación de gastos mensuales previstos. Esta lista de acreedores también comprenderá a los titulares de préstamos o créditos con garantía real o de derecho público sin perjuicio de que puedan no verse afectados por el acuerdo.

 Convocatoria a los acreedores.

La convocatoria a los acreedores para llegar a un acuerdo es bastante rápido.

En los diez días siguientes a la aceptación del cargo, el mediador concursal comprobará la existencia y la cuantía de los créditos y convocará al deudor y a los acreedores que figuren en la lista presentada por el deudor, siempre que puedan resultar afectados por el acuerdo, a una reunión que se celebrará dentro de los dos meses siguientes a la aceptación, en la localidad donde el deudor tenga su domicilio. Se excluirá en todo caso de la convocatoria a los acreedores de derecho público.

 Efectos de la iniciación del expediente.

La apertura del expediente extrajudicial, se paralizarán las ejecuciones en curso durante 3 meses, excepto los préstamos hipotecarios.

Desde la publicación de la apertura del expediente y por parte de los acreedores que pudieran verse afectados por el posible acuerdo extrajudicial de pagos, no podrá iniciarse ni continuarse ejecución alguna sobre el patrimonio del deudor mientras se negocia el acuerdo extrajudicial hasta un plazo máximo de tres meses. Se exceptúan los acreedores de créditos con garantía real, en cuyo caso, el inicio o continuación de la ejecución dependerá de la decisión del acreedor.

 El plan de pagos.

El plan de pagos no podrá superar los tres años de espera y una quita del 25 %. Es importante remarcar que actualmente en los procesos de refinanciación, fuera del concurso, es prácticamente imposible conseguir quitas de deuda. Este artículo mejora la situación actual.

El mediador concursal remitirá a los acreedores, con el consentimiento del deudor, un plan de pagos de los créditos pendientes de pago a la fecha de la solicitud, en el que la espera o moratoria no podrá superar los tres años y en el que la quita o condonación no podrá superar el 25 por ciento del importe de los créditos.

El plan de pagos se acompañará de un plan de viabilidad y contendrá una propuesta de cumplimiento regular de las nuevas obligaciones, incluyendo, en su caso, la fijación de una cantidad en concepto de alimentos para el deudor y su familia, y de un plan de continuación de la actividad profesional o empresarial que desarrollara.

El plan de pagos incluirá necesariamente una propuesta de negociación de las condiciones de los préstamos y créditos así como copia del acuerdo o solicitud de aplazamiento de los créditos de derecho público o, al menos, de las fechas de pago de los mismos, si van a satisfacerse en sus plazos de vencimiento.

2. La propuesta podrá consistir también en la cesión de bienes a los acreedores en pago de las deudas.

3. Dentro de los diez días naturales posteriores al envío de la propuesta de acuerdo por el mediador concursal a los acreedores, éstos podrán presentar propuestas alternativas o propuestas de modificación. Transcurrido el plazo citado, el mediador concursal remitirá a los acreedores el plan de pagos y viabilidad final aceptado por el deudor.

La reunión de los acreedores.

Otra novedad importante es que si los acreedores no asisten a la reunión con el mediador, su crédito será calificado como subordinado.

1. Los acreedores convocados deberán asistir a la reunión, salvo los que hubiesen manifestado su aprobación u oposición dentro de los diez días naturales anteriores a la reunión. Con excepción de los que tuvieran constituido a su favor garantía real, los créditos de que fuera titular el acreedor que, habiendo recibido la convocatoria, no asista a la reunión y no hubiese manifestado su aprobación u oposición dentro de los diez días naturales anteriores, se calificarán como subordinados en el caso de que, fracasada la negociación, fuera declarado el concurso del deudor común.

 El acuerdo extrajudicial de pagos.

Se necesitará el acuerdo del 60 % del pasivo ordinario o el 75 % en caso que haya alguna dación en pago. Si no se consigue acuerdo, se declará el concurso y se concluirá por falta de masa activa.

1. Para que el plan de pagos se considere aceptado, será necesario que voten a favor del mismo acreedores que sean titulares, al menos, del 60 por ciento del pasivo. En el caso de que el plan de pagos consista en la cesión de bienes del deudor en pago de deudas, dicho plan deberá contar con la aprobación de acreedores que representen el setenta y cinco por ciento del pasivo y del acreedor o acreedores que, en su caso, tengan constituida a su favor una garantía real sobre estos bienes. En ambos supuestos, para la formación de estas mayorías se tendrá en cuenta exclusivamente el pasivo que vaya a verse afectado por el acuerdo y a los acreedores del mismo, incluyendo los préstamos y créditos con garantía real y sus acreedores cuando estos voluntariamente se hubieran incorporado al procedimiento.

3. Si el plan no fuera aceptado, y el deudor continuara incurso en insolvencia, el mediador concursal solicitará inmediatamente del juez competente la declaración de concurso, que el juez acordará también de forma inmediata. En su caso, instará también del juez la conclusión del concurso por insuficiencia de masa activa en los términos previstos en el artículo 176 bis de esta Ley.

 Fallido acuerdo extrajudicial y condonación de deudas del autónomo

No se llega a un acuerdo extrajudicial o se incumple, el autónomo se declara en concurso y se perdonan sus deudas, excepto parte de las deudas de las administraciones públicas y las hipotecas.

5.a En el caso de deudor empresario persona natural, si el concurso se calificara como fortuito, el juez declarará la remisión de todas las deudas que no sean satisfechas en la liquidación, con excepción de las de Derecho público siempre que sean satisfechos en su integridad los créditos contra la masa y los créditos concursales privilegiados.»

 Conclusión concurso del deudor persona natural por liquidación declarará la remisión de las deudas insatisfechas

El consumidor sobreendeudado podrá solicitar la liquidación de sus deudas y por tanto acogerse a la segunda oportunidad y a volver a empezar. Aquí es recomendable intentar previamente un acuerdo extrajudicial para poder evitar el pago de parte de la deuda ordinaria.

Se modifica el apartado 2 del artículo 178, que pasa a tener la siguiente redacción:

«2. La resolución judicial que declare la conclusión del concurso del deudor persona natural por liquidación de la masa activa declarará la remisión de las deudas insatisfechas, salvo las deudas de derecho público a que se refiere el artículo 91.4.o de esta Ley, siempre que el concurso no hubiera sido declarado culpable ni condenado por el delito previsto por el artículo 260 del Código Penal o por cualquier otro delito singularmente relacionado con el concurso y que hayan sido satisfechos en su integridad los créditos contra la masa, y los créditos concursales privilegiados y, al menos, el 25 por ciento del importe de los créditos concursales ordinarios. Si el deudor hubiere intentado sin éxito el acuerdo extrajudicial de pagos, podrá obtener la remisión de los créditos restantes, con la salvedad de los créditos de derecho público, si hubieran sido satisfechos los créditos contra la masa y todos los créditos concursales privilegiados.»

Conclusión

En definitiva es aconsejable que estos procedimientos te asesores con un especialista en derecho concursal, ya que por el contrario puedes escoger un camino que no es el adecuado para solventar tus problemas financieros. La profesionalidad para la consecución de acuerdos con los acreedores es esencial para alcanzar el objetivo, que no es otro que reducir o eliminar nuestras deudas.

 

¿Qué opinas del nuevo proyecto de ley a la segunda oportunidad o fresh start?

 

 

 

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Written by carlos guerrero

6 Comments

CARMEN

Buenas tardes Carlos, leo con interés tu post y lo primero de todo felicitarte por el mismo. He decido comentarlo porque precisamente ayer terminé un trabajo relacionado con la Segunda Oportunidad en el que precisamente criticaba le Ley de Emprendedores por los siguientes argumentos que te resumo brevemente porque tampoco quiero extenderme aunque el tema da para debatirlo largo y tendido. Bueno, la Ley no me gusta por lo siguiente:

1. Aunque es loable que el legislador introduzca la Segunda Oportunidad sigue existiendo el agravio comparativo con la persona jurídica a la que con su extinción se le condenan todas las deudas sin exigirle que haya pagado determinados créditos (masa y/o privilegiados).

2. Respecto al procedimiento extrajudicial de pagos que se regula para los Emprendedores, mientras no se sometan los créditos de derecho público al mismo trato que al del resto de acreedores será muy difícil que un acuerdo salga adelante porque el mayor importe de deuda que siempre encontramos en los concursos es precisamente los créditos de derecho público.

En fin que ya que se deciden a introducir la Ley podrían haberse fijado en nuestros vecinos que llevan aplicando la Segunda Oportunidad desde hace años en lugar de hacer una Ley que no termina de conseguir el objetivo que parece.

¿Qué opinas del límite de 300.000€ de la vivienda habitual para que no sea embargada? Creo que es otra chapuza. ¿Qué pasa si la vivienda vale 300.001€?

Y ya por acabar que tampoco quiero aburrirte qué opinas de que se sigan olvidando del consumidor y de darle esa Segunda Oportunidad.

Un abrazo y gracias por generar debate!

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Casti

Si en PROCESOS DE REFINANCIACIÓN DE CIERTO CALADO, la homologación judicial no funciona al encontrarnos ante un pool bancario muy diversificado en PEQUEÑOS PROCESOS como éste, en el cual el nivel de deuda por acreedor financiero es muy pequeño no va a funcionar….por qué??? Porque el nivel de decisión a estos niveles se queda a nivel de Oficina / Dirección de Zona y a esos niveles, esos procesos ni se suelen entender y crean una carga de trabajo adicional en la que los estos acreedores no ven que se genere mayor valor o que se pueda minimizar la pérdida.

S2

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Antonio

Ante todo enhorabuena por el interes que tiene usted Sr.Guerrero en que podamos salir todos lo mas airosos posibles de este calvario.Bueno,mi pregunta es la siguiente:Yo estoy en Concurso Voluntario Acreedores de Persona Fisica y sin poder llegar a un convenio me he visto obligado a cerrar mi pequeño negocio,esperando a solicitar la Liquidacion, ¿ esta nueva Ley me puede favorecer en algo? ¿Puedo volver a empenzar de nuevo? ¿Lo perdere todo?.

Espero que usted me conteste ,por favor.
Siempre Un Saludo
Antonio Lucas

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Rafa Simón

Debes de estar de broma al dar el visto bueno a la ley de emprendedores en lo que afecta al fresh start.
De lo que hablan de de regulación de los nuevos procesos, no de la sangría o matanza que se ha producido desde el año 2008.
Los mejores emprendedores son lo que tienen experiencia en emprender, incluida la de sus fracasos. Te lo dice uno que ha conseguido volver a emprender de nuevo con éxito, pese a haber sufrido muchos daños colaterales y por supuesto, emprendo con con freno de mano puesto ya que no puedo sacar mucho la cabeza que me la cortan.
No todos los que tuvimos que cerrar un negocio, hemos querido cerrar o somos unos mangantes, pero en este país el fracaso es un estigma social que se incrementa por una legislación obsoleta y preconstitucional. Artítulo 1911 del código civil.

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cristina garcía garcia garcia

le escribo para ver si me puede ayudar no entiendo lo de esta nueva ley , por lo que estoy leyendo , yo como autónoma estoy viendo que no tengo nada que hacer , tengo muchas deudas a causa de los negocios que se han hundido y e tenido que cerrar con los perjuicios que esto me esta trayendo , espero su contestación
reciba un saludo

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