El Ministerio de Economía y Empresa publicó en julio el texto del anteproyecto de Ley de Transformación Digital del Sistema Financiero. 

¿En qué consiste este Anteproyecto de Ley para la transformación digital del sistema financiero?

Según el propio redactado del Anteproyecto, considera que se está produciendo un cambio estructural de la economía, “La transformación digital de la economía y del sector financiero en particular es un fenómeno de cambio estructural, empujado tanto por factores tecnológicos como por cambios en la demanda de servicios por el ciudadano y la empresa. Los incrementos en la capacidad de computación, la digitalización de información proveniente de todos los ámbitos, la conectividad global facilitada por internet, el coste marginal mínimo del almacenamiento de datos y los avances en la capacidad de tratamiento de los mismos, están posibilitando una transformación profunda de los procesos de producción, comercialización y distribución de bienes y servicios en la economía. “

“Desde la óptica del regulador el cambio acelerado empujado por las nuevas tecnologías y por los modelos de negocio basados en las mismas supone en primer lugar un reto de adaptación tecnológica, pero también otro más fundamental. La política financiera tiene que adaptarse para impulsar la innovación al tiempo que se garantizan los demás objetivos de política pública. Se trata de asegurar que la transformación digital no afecta en modo alguno al nivel de protección al consumidor de servicios financieros, a la estabilidad financiera y a la integridad en los mercados, ni facilita de ningún modo la utilización del sistema financiero para el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.

Medidas para supervisar el proceso de innovación en el sector financiero

La medida fundamental y central se encuentra en el título II del anteproyecto, donde  se regula el espacio controlado de pruebas o lo que en el ámbito europeo e internacional viene llamándose regulatory sandbox,es decir, un conjunto de disposiciones que amparan la realización controlada y delimitada de pruebas dentro de un proyecto que puede aportar una innovación financiera de base tecnológica, definida como aquella que pueda dar lugar a nuevos modelos de negocio, aplicaciones, procesos o productos con incidencia sobre los mercados financieros, la prestación de servicios financieros y complementarios o el desempeño de las funciones públicas en el ámbito financiero.” En este post, y escribí sobre sandbox.

¿Cómo funciona el sandbox?

(i) Se trata de un espacio controlado; es instrumento supervisor; y está gobernado por un esquema ley-protocolo.

Un espacio controlado es un espacio seguro para los participantes y sin riesgo para el conjunto del sistema financiero. 

(ii) El acceso al espacio controlado de pruebas regulado en este capítulo o la realización de pruebas dentro de un proyecto piloto no supondrá en ningún caso autorización para el comienzo del ejercicio de una actividad o para la prestación de servicios de carácter profesional habitual. En consecuencia, los proyectos piloto y las pruebas propuestas dentro de tales proyectos no se encontrarán sujetas a la legislación específica aplicable a la prestación habitual de servicios financieros, debiendo cumplir, en todo caso, con lo dispuesto en esta ley y en el correspondiente protocolo.

(iii) La participación en el sandbox hace necesario garantizar plenamente los objetivos de política pública en tres ámbitos especialmente sensibles: la protección de datos de carácter personal, la protección a los usuarios de servicios financieros y la prevención del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. 

(iv) Los bienes jurídicos a proteger identificados en cada una de estas tres áreas deben quedar completamente asegurados de forma que la participación en las pruebas no suponga riesgo alguno para los participantes, siguiendo un esquema similar al ya previsto en ámbitos requeridos de la máxima protección, de los que el ejemplo paradigmático es la legislación vigente sobre ensayos clínicos.

(v) Importancia como instrumento supervisor que permite conocer los desarrollos y potenciales efectos de la transformación digital en la prestación de servicios financieros y en los bienes a proteger dentro del sistema financiero, en particular protección a los usuarios y estabilidad financiera. 

(vi) Se regula el régimen de acceso, régimen de garantías mientras se desarrollan los proyectos y se celebran las pruebas, y, finalmente, al régimen de salida y efectos posteriores a la finalización de dichas pruebas.

(vii) En cuanto al régimen de garantías y protección a la clientela durante la realización de las pruebas, previsto en el capítulo II, se establecen siete cautelas principales, especialmente intensas en caso de que en las pruebas participen clientes: consentimiento informado y protección de datos; derecho de desistimiento en todo momento; responsabilidad del promotor en caso de daños y perjuicios patrimoniales que sean consecuencia directa de la realización de pruebas; garantía por daños; confidencialidad; seguimiento supervisor durante todo el ejercicio de pruebas; y, finalmente, posibilidad de interrupción de las pruebas, entre otros, en caso de mala práctica o incumplimiento de la legislación o del protocolo.

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Written by carlos guerrero

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