Por Carlos Guerrero.

El concurso de acreedores de persona física o de familia presenta una serie de ventajas e inconvenientes para el deudor:

Ventajas:

  1. Se suspenden los pagos de las deudas nacidas con anterioridad a la declaración del concurso.
  2. Paralización de los intereses de las deudas con excepción de los que gocen de garantía hipotecaria.
  3. Paralización de embargos y ejecuciones de los acreedores con excepción de la ejecución hipotecaria de la vivienda habitual.
  4. Posibilidad de rebajar la deuda mediante Quitas.
  5. Posibilidad de alargar el plazo para la devolución de las deudas mediante Esperas.
  6. Oportunidad de conseguir un acuerdo con los acreedores en dos ocasiones; la Propuesta anticipada de convenio y el Convenio ordinario en Junta de acreedores.
  7. Posibilidad de superar con un acuerdo con los acreedores los limites del 50 % de quita y 5 años de espera con la propuesta anticipada de convenio.
  8. 90 % de éxito del concurso de acreedores con la rebaja del 50 por ciento de la deuda en los casos en que la familia tenga más de un 50 % de deuda total , descontando la deuda hipotecaria, con Financieras especializadas en préstamos al consumo y tarjetas de crédito, como por ejemplo; MBNA, Citibank, Cofidis, Banco Cetelem, Uno-e, Santander Consumer, American Express, Carrefour tarjetas, el Corte Inglés, etc.
  9. Levantamiento de embargos sobre la vivienda, vehículos y demás activos para poder vender o desinvertir.
  10. Asignación de derecho de alimentos o disposición de los ingresos de la unidad familiar para  satisfacer todas sus necesidades y nunca por debajo de la inembargabilidad que establece la ley de enjuiciamiento civil: comida, pago de la hipoteca o alquiler, seguros, impuestos, ropa, teléfonos, internet, ocio, gastos extraordinarios, etc.
  11. Posibilidad de ganar tiempo para vender activos y evitar una ejecución generalizada y el deterioro de éstos por los embargos.
  12. Una vez conseguido el acuerdo, los pagos son anuales, consiguiendo que desde la aprobación del convenio por sentencia,  a la obligación de efectuar el primer pago a tus acreedores, transcurra un año sin pagar nada a tus acreedores.

Desventajas:

  1. Intervención del patrimonio y en particular de los ingresos y gastos de la familia del deudor por parte de la administración concursal, (abogado o economista nombrado por el Juzgado).
  2. Nombramiento de un administrador concursal con poca o ninguna experiencia en concurso de acreedores de particulares.
  3. Lentitud de los juzgados en tramitar los procedimientos concursales.
  4. Liquidación de los bienes del deudor si no se consigue un acuerdo con sus acreedores.
  5. Poca flexibilidad en los plazos para conseguir la propuesta anticipada.
  6. Obligación de tramitar dos concursos independientes en el concurso de un matrimonio.
  7. Imposibilidad de paralizar una ejecución hipotecaria, excepto si en la vivienda habitual desarrollas una actividad económica.

La decisión de reestructurar la deuda con un concurso de acreedores, necesariamente tiene que ser la última opción de la familia cuando la negociación extrajudicial con las entidades financieras ha sido imposible. A todo esto, se añade la viabilidad o no dependiendo del caso de cada familia deudora y el objetivo que pretende con la presentación del concurso.

En todo caso, la refinanciación de la deuda ad infinitud tampoco es una solución que vaya a solucionar el problema financiero, más bien es una huida hacia adelante que complicará aun más si cabe, la salida de la crisis. Con todo lo impensable que parece hoy, retrasar la reestructuración de la deuda familiar sólo hará que salga aún más cara cuando se produzca en el futuro. Cuanto más tiempo emplee la familia en dedicar sus valiosos recursos al servicio de una deuda que no puede permitirse el lujo de pagar, de menos capital dispondrá para reactivar su economía en el futuro.

Para cualquier consulta: cgcapitalpartners@gmail.com  ATT. Carlos Guerrero

¿Tienes alguna duda? Envíanos un correo y contactaremos contigo de inmediato. Consulta aquí

Written by carlos guerrero

5 Comments

Antonio

Creo que hay una cuestión muy delicada que no comentas y que he visto en más de un concurso de persona física; me refiero al hecho de que las cuotas del préstamo hipotecario sobre su vivienda son un crédito concursal, no contra la masa, y por tanto el administrador concursal no puede pagarlas durante la fase común, abocando en muchos casos al concursado a la ejecución hipotecaria y pérdida de su inmueble.
Saludos.

Reply
carlos guerrero

Hola Antonio,

En todos los concursos que he presentado, el administrador concursal autoriza el pago de la vivienda hipotecada, así como la mensualidad de alquiler. Es lógico y en mi opinión no es un crédito concursal.

La hipoteca la debe de autorizar el administrador concursal en «interés del concurso», ya que hay posibilidades de conseguir un convenio.

Tramitamos concursos en toda España y ningún A.C se ha atrevido a no pagar la hipoteca. Además, de sus ingresos mensuales, lo inembargable es de libre disposición para el concursado y él puede con ese dinero pagar la hipoteca.

Ojo, no arruinéis al concursado con la aplicación errónea de la ley. La hipoteca y el alquiler se pagan, si hay dinero en caja.

saludos

Reply
juan

hola carlos, sobre la cuestion del pago de hipoteca o no ya que dice usted

«»»»La hipoteca y el alquiler se pagan, si hay dinero en caja»»»

resumo lo que pueda:

–debo a citiban, bankinter, eroski, corte ingles, carrefour, cetelem y algunas mas despues de quedarnos en paro y sacar y sacar para vivir.

–estoy en concurso de persona fisica desde febrero o marzo 2010 segun boe , no recuerdo el mes exacto ahora

–solo he hablado con el abogado designado en justicia gratuita

–jamas vi ni hable con el administrador concursal, todo con el abogado

–le pregunto al abogado tema de hipoteca y me dice que hable con director de banco, el director de banco dice que no sabe nada.

–me bloquearon las cuentas y no puedo ni meter ni sacar pero la nomina de 400 euros la cobro en efectivo y nadie me ha dicho nada de alimentos., empeze a trabajar en enero 2010 despues de 2 años en paro (SIN COBRAR PARO)

–la hipoteca esta mi nombre Y NO SE ESTA PAGANDO, de hecho me he puesto MUY nervioso al hechar varias horas leyendo y en todos casos se comenta que se tiene que pagar, ni el abogado ni el directo del banco me han dicho nada, se bloquearon las cuentas habiendo saldo A FAVOR y nada.

–estoy casado en regimen de separacion de bienes, mi mujer es autonoma y es AVALISTA SOLIDARIO de la vivienda, no se si tendra que ver esta situacion con el NO PAGO de la hipoteca.

–tengo la junta de acreedores a final de este mes.

¿esta bien el que no se haya pagado la hipoteca?

los intereses bancarios suman una burrada y creo que les debo sobre 16.000 euros o mas.

¿¿que pasara cuando termine el concurso ??, me exigiran el total??, podre empezar de cero??

estoy SUPER AGOBIADO al leer esto y estoy totalmente desinformado.

GRACIAS

Reply
juan

hola de nuevo, he hablado con mi abogado esta mañana para decirle PORQUE no se estaba pagando la hipoteca ya que habia leido en todos sitios que habia que pagarla si o si y me ha dicho que lo primero que hizo el a.c fue pedir al juez que autorizara el pago de la hipoteca y el juez dijo que no lo autorizaba.

el porque?? , no lo sabe ni abogado ni a.c

yo pienso que quizas al ser la nomina de 400€ y estar en separacion de bienes…….. quizas …, no se. vamos que da para comer y poco mas.

ahora a ver que pasa al final de mes cuando el juez desbloquee la cuenta o autorice el pago que hace el banco desde febrero de 2010 sin cobrar 🙁 , lo mismo me estan esperando para pegarme el susto.

buenas noches.

Reply

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *